תשקיעו – בעצמכם!

 10 invest
חינכו אותנו להשקיע – בלימודים, בעבודה, בזוגיות – אבל תמיד הרתיעו אותנו מלהשקיע את כספנו * בכנס שנערך השבוע ניסו המארגנים לתת כלים למציאת דרכי השקעה נכונות וטענו: עדיף להשקיע בהגדלת חיסכון פנסיוני מאשר להוריד את מחיר אבקת הכביסה בטבלת ההוצאות וההכנסות * מרדכי יורבצקי הלך לכנס וחזר עם כמה תובנות על ניהול כלכלי נכון של משק הבית, ותובנות נוספות למי שרוצה להשקיע את כספו ולא יודע איך, ואפילו כתב על זה מדריך קצר

מרדכי יורבצקי

הכסף מסובב את העולם ואת האדם, וגם מטמטם אותו, בו זמנית, כמילות השיר. בשביל להפוך את היוצרות, או לפחות להשתדל, כדאי לנו לדעת כיצד לנהל את הכסף שלנו בצורה שתניב לו פירות יפים בעוד כמה שנים.

היינו חושבים שהמידע הזה בלעדי ליועצי ההשקעות ולאנשי שוק ההון, שכל מומחיותם עוסקת בגלגול סכומים בבורסה ובנדל"ן. נכון שרוב המידע נמצא אצלם, אבל ישנם אנשים שמוכנים לחלוק את המידע והניסיון שלהם לטובתנו, כדי לפקוח לנו את העיניים ובשביל שנבין קצת יותר את המונחים ואת דרכי ההשקעה הרלוונטיות לכל משפחה בישראל.

בתחילת השבוע נערך ביישוב מבוא חורון כנס בנושא "הופכים כאב ראש לכסף". את הכנס ארגנו אנשי חברת 'ברק' המתמחים בהשקעות, בייעוץ פיננסי ובמשכנתאות. ברק הס ושותפו נדב רט, בעלי החברה, עסוקים כבר שנים בניסיון לעורר את הציבור הדתי למודעות לכסף שלנו, ולעזור ללקוחות שלהם למצוא את דרכי ההשקעה הנכונות בעבורם. לדבריהם, בחשיבה נכונה על כספי הפנסיה שלכם לדוגמה, אתם יכולים להרוויח הרבה יותר במשך כל השנים שהכסף יושב ב'חשבון הבנק השני שלכם' כהגדרתם.

אני אוהבת לתת את הדוגמה על הורים שעורכים מסיבת בר מצווה ב-50 אלף שקלים לבן שלהם, אבל אחר כך ילכו לבקש הנחות באולפנה. אנשים יכולים להיות אולטרה-דוסים, אבל בחשבון הבנק שלהם הם יהיו באוברדראפט שהוא בעייתי מאוד גם מבחינה הלכתית

במהלך הכנס נפגשתי עם ברק ונדב ועם עובדי החברה הנוספים, והם חשפו לי ולמשתתפים כמה דרכים פרקטיות ופשוטות שישפרו פלאים את מצב חשבון הבנק שלנו. מניות הוא מושג שמאוד מפחיד אותנו בגלל הסיכון הגבוה שמגיע איתן, אבל אלחי ריף, המתכנן הפיננסי של החברה, מסביר בכנס כיצד אפשר 'לגדר' את הסיכונים שבהשקעה בשוק ההון ולהפוך אותה להגיונית הרבה יותר: יש לעשות זאת באמצעות השקעה לטווחים ארוכים מאוד שיחפו גם על הזמנים שבהן יהיו ירידות בשוק, ובהשקעה בסל מניות רחב ככל האפשר, באמצעות הוראת קבע חודשית קבועה.

עוד מסבירים היועצים כי כמעט כל משפחה שתגיע לייעוץ עשר שנים לפני חתונות הילדים, תוכל לבנות תוכנית חסכונות והשקעות שתאפשר לה לממן את חתונות הילדים בלי לקחת הלוואות. הם מדגימים את הנאמר באמצעות השוואה בין שתי משפחות המשקיעות את חסכונות הילדים שלהן באפיקים זהים, שנותנים תשואות זהות, אלא שמשפחה אחת מתחילה להפקיד כבר כשהילד נולד, ואילו המשפחה השנייה מתחילה להפקיד כשהילד בן 10.

אם נניח שהתשואה הייתה זהה לאורך כל השנים, עדיין נתפלא להיווכח שבהגיע הילד אל יום החופה, ייתכן שהמשפחה שתסגור את כספי הילדים שלה 20 שנים לפני החתונה, יכולה להרוויח בסוף התקופה פי שניים ממשפחה שתיזכר לעשות זאת כשהילד בן עשר. חיסכון חודשי קבוע חשוב מאוד, הם מבהירים. "אתם יודעים כמה כסף יהיה למשפחה שחוסכת 3,000 שקלים בחודש במשך עשר שנים בתיק השקעות טוב? חצי מיליון שקלים!"

מאה יועצי השקעות אובייקטיביים

"העיסוק שלי בתחום ההשקעות והפיננסים התחיל מתחושת שליחות גדולה, אחרי שנתקלתי בהרבה מאוד אנשים שחשבו שכדאי להם ללכת על דרכים שמניבות 'כסף קל' בלי מאמץ ונפלו בפח", אומר נדב רט. שלא לציטוט הוא מספר על יישובים וישיבות שבהם הסתובבו 'השקעות מבטיחות' שגרמו למשקיעים לאבד את כספם ולשכוח ממנו לתמיד. "צריך להתאמץ. ממש לא הרבה, אבל צריך להשקיע כמה שעות באפיקי השקעה ובניהול הפנסיה והמשכנתא, ולא תאמינו כמה כסף אפשר להרוויח בניהול נכון ובכלל לא מסובך", הוא אומר.

אם ננסה לסכם את העצות שאספתי מהכנס ומהחוברת שבני ונדב הוציאו, נראה לי שאלו העקרונות המרכזיים:

א.       לחשוב בגדול ולנהל מוקדם את קרנות הפנסיה, החסכונות המשפחתיים והמשכנתא בצורה נכונה.

ב.       לבחור היטב את מסלול ההשקעה בפנסיה.

ג.        לעקוב אחרי דמי הניהול שלה ולעולם לא למשוך פיצויי פיטורין.

ד.       לא לפחד מהשקעה מנייתית ארוכת טווח.

ה.       הכי חשוב – חשבו בגדול! כשאתם מתלבטים אם כדאי לכם להשקיע את הזמן שלכם בקניית אבקת כביסה חסכונית יותר או בחיפוש דרכים להגדלת החיסכון הפנסיוני שלכם – בחרו תמיד באופציה החשובה והמשמעותית יותר, למרות הרתיעה הטבעית.

כסף אינו מילה גסה

"אנחנו חיים בעולם שיש בו 'מציאות דתית חצויה' כפי שקורא לה ד"ר מאיר תמרי בהקדמה לספרו – 'כסף כשר'", אומרת כרמי אור, עצמאית בתחום הניהול הפיננסי. "מצד אחד, אנחנו יכולים להחמיר מאוד בנושאים הקשורים לאורך השרוול והחצאית, אבל בדיני דאורייתא כספיים של ריבית והלנת שכר, אנחנו לא נוגעים.

"אני אוהבת לתת את הדוגמה על הורים שעורכים מסיבת בר מצווה ב-50 אלף שקלים לבן שלהם, אבל אחר כך ילכו לבקש הנחות באולפנה. אנשים יכולים להיות אולטרה-דוסים, אבל בחשבון הבנק שלהם הם יהיו באוברדראפט שהוא בעייתי מאוד גם מבחינה הלכתית וודאי שמבחינה כלכלית. ולא התחלתי לדבר על הלנת שכר או התנהלות מוסדית בחוסר אחריות כלכלית ניהולית".

אור מספרת שבתחילת הדרך ביקשה מגורם בישיבת רמת גן לצוות לה אברך שיהיה מוכן לחקור בשבילה את ההתייחסות ההלכתית לנושא הכלכלה, כי לדבריה אין ספרות תורנית נגישה שעוסקת בתחומים הללו. "היהדות היא תורת חיים, וחלק ממנה הוא ההתייחסות שלנו כאנשים שומרי תורה לניהול כספי נכון. כמו שאני קונה חסה ומתלבטת אם לקנות חסה גוש קטיף או לקנות חסה טרייה יותר שצריך להשרות ולבדוק תולעים, אני מצפה מאנשים שמגדירים עצמם שומרי מצוות שידעו להתעסק עם הבנק".

לפני ארבע שנים יצאה אור במיזם שנקרא 'זוגיתא' שמלווה זוגות מאורסים בהקמת הבית שלהם. "הייתי בטוחה שכולם יקפצו על המציאה, וזה לא קרה למרות שאני בטוחה שכל אחד מהזוגות שם המון כסף על החתונה. וזה למה? כי לייעוץ כלכלי מגיעים רק כשיש צרות, רק אז מתעוררים. ואני חוזרת ומדגישה כל הזמן: ניהול פיננסי זה הכי לכתחילה שיש. הרי ממילא אנחנו עוסקים בכסף כל הזמן. רוב האנשים מוּנעים מפחד, ואם הבנק עדיין לא התקשר, הם לא ייגעו בזה. כשאנשים באים רק כשצריך לתקן - זה הופך להיות אתגר הרבה יותר קשה".

נדב רט: "העיסוק שלי בתחום ההשקעות והפיננסים התחיל מתחושת שליחות גדולה, אחרי שנתקלתי בהרבה מאוד אנשים שחשבו שכדאי להם ללכת על דרכים שמניבות 'כסף קל' בלי מאמץ ונפלו בפח"

 

מה המסר העיקרי שאת מביעה בהרצאות שאת מעבירה בנושא?

"שהכול אפשרי היום. אנחנו בדור של שפע, והשמיים הם הגבול מבחינת מה שאנחנו יכולים לעשות בכסף שלנו. עברנו את השלב שצריך לנהל טבלאות על קרטון חלב מול שקית חלב", היא אומרת. "אין יותר 'צריך' או 'חייב', הכול עניין של מודעות וסדר עדיפויות".

היא מדגישה שאנחנו חיים בתבניות מסוימות שלא נותנות לנו להשתחרר מחשיבה כלכלית מיושנת שמובילה להרבה טעויות. אחת הדוגמאות היא ההרגל לעשות חתונות מפוארות במאה אלף שקלים – סכום שהיה יכול להקדים את קניית הדירה של הזוג בעשור, אם ינוהל נכון.

גם הרגלי צרכנות כמו קניית הבגדים לפני החגים לא נחוצה לדעתה. "ברשתות השיווק כבר עלו עלינו שאנחנו קונים בגדים לפני החגים, והמחירים קופצים לשמיים. אפשר לקנות חודשיים מראש ולשמור בארון, ולחסוך אלפי שקלים בשנה", היא מדגישה.

"אנחנו חיים בעולם שכולו אפשרי ואנחנו צריכים להבין שיש לנו אחריות אישית. אני לא יכולה להאשים את המדינה או את הסובבים אותי, הכול בידינו. נתוני הפתיחה שלנו הרבה יותר טובים מלפני מאה שנה. בהיבט היהודי-מגזרי, אני טוענת שיש עולם שלם ששקוע בקלישאות מינוריות ולא בחתירה לתורת חיים. כולנו תינוקות שנשבנו בעניין הזה של חוסר ניהול פיננסי תקין וחוסר מודעות.

"במשך כל השנים שבהן אני עוסקת בתחום, רוב העבודה שלי היא לשנות את השפה, את הסמנטיקה. אני נלחמת בסמנטיקה של חוסר ומביאה סמנטיקה של בחירה". כשהתחילה ללמוד את הנושא הבינה כרמי ש"בסייעתא דשמיא גדולה" היא הצליחה לא להגיע למצב של קריסה כלכלית מחוסר הבנה פשוטה של הניהול הפיננסי.

"העוני האבסולוטי במדינת ישראל שואף לאפס, אין כמעט עניים באמת. יש אנשים שלא בוחרים נכון ולא פועלים נכון. אנחנו הולכים מעולם שבו מדברים על חוסר לעולם שיש לנו בחירה חופשית, עולם שאנחנו יכולים לייצר.

"בוא נשים את זה על השולחן: אני בוגרת שלוש יחידות במתמטיקה. לא באתי מעולם הפיננסים. המספרים תמיד הפחידו אותי והם עדיין מפחידים אותי. אבל מה, יש לי אחריות למשפחה שלי. כמו שאני יושבת ולומדת מה לעשות כדי שהילדים שלי יגדלו בריאים, יש לי אותה אחריות בעניין הכסף, אם לא יותר מזה. אנחנו צריכים להבין מגיל צעיר שהבנק מוכר לנו כסף בדיוק כמו שבקניון מוכרים לי בגדים ונעליים. כמו שאני מבינה בנעליים ואני מבינה שכל אחד פועל לטובת המכירות שלו, חשוב לדעת שאותו הדבר בבנק. אף אחד לא עובד בחינם, ואם מגיע אליך יועץ או סוכן שמציע לך את שירותו בחינם, דע לך שכנראה תשלם על זה באופן עקיף".

איך עושים את זה נכון?

"אנחנו מתחילים מהעולם הפנסיוני הרחוק, ומתקרבים. לפני שאני מוסיפה חדר בבית אני צריכה לראות שיום אחד לא אהפוך לנטל על אף אחד, ולכן ניהול נכסים לפנסיה הוא סופר-חשוב. היעדים של המשפחה צריכים להיות מוגדרים - אם זה לקחת חופשה מהעבודה לשנה ולצאת לטייל בעולם ואם זה לחתן את הילדים. בשוטף, הדברים צריכים לרדת לעולם המעשה, ולכן כשאני מקבלת את השכר שלי, חלקו יהיה מושקע ב'השקעות צומחות' וחלקו יהיה ממומש לפי היעדים שלי, שאני מציבה כל שנה-שנתיים".

איפה לומדים את זה?

"יש היום כלים באתר 'האוצר שלי', שהוא ידידותי למשתמש אף על פי שהוא ממשלתי. יש בו תוכן חשוב, מחשבוני שכר, ריביות והשקעות, וגם הדרכות איך לקרוא דו"חות והשוואות לפנסיות וביטוחים".

היא מציעה גם להיות חברים בקבוצות פיננסיות בפייסבוק, והכי חשוב - לבחור אנשי מקצוע אובייקטיביים. "אין המון כאלה, אני יודעת, וגם אני מתאמצת בשיניים להישאר אובייקטיבית. חשוב להשקיע בהשכלה פיננסית מעשית", היא מדגישה. "אנשים צריכים לדעת שבשביל להצליח לנהל כלכלה נכונה צריך לפתוח את הראש וללמוד, ובאמת בשנים האחרונות הרבה יותר מצוי שמביאים לערב הורים הרצאה על חינוך ילדים לכלכלה נכונה. גם בארגונים גדולים מבינים שזה משמעותי כמו לקחת את העובדים לספא כדי שיהיו שמחים יותר".

 
המדריך למשקיע המתחיל:
  • תכנון, תכנון, תכנון – חשיבה מראש על היעדים הפיננסיים מאפשרת לחסוך הרבה מאוד, באמצעות בחירת כלי החיסכון הנכונים. עליכם לקבוע יעדים ולהכין תוכנית עבודה להגעה אליהם. בתהליך התכנון הפיננסי לא עוסקים בהתנהלות השוטפת כמעט בכלל, לא בסגירת המינוס, ולא בקניות שלכם בסופר.
  • בורסה, מניות, ובכלליות – שוק ההון, אלו דרכים טובות ומשמעותיות לרווחים נאים לטווח הארוך, ולכן כשרואים כותרות מפחידות על ירידות בבורסה כל מה שיש לעשות זה לנשום עמוק, ולעבור לכתבה הבאה. לעומת זאת – כשמחפשים השקעות קצרות טווח – הבורסה היא כלי פחות מוצלח, בגלל התזזיתיות וההפכפכות שלה, ואז יש לחפש אפיקים אחרים.
  • אחד הכלים הטובים להשקעה פשוטה בשוק ההון היא הפקדה לקופת גמל להשקעה. זה מוצר חדש יחסית ('הומצא' לפני שנה). היתרון הגדול שלו הוא שהכסף נזיל תמיד ולא צריך לחכות לגיל הפרישה כדי להשתמש בו. יתרונות נוספים: נזילות, דמי ניהול נמוכים, מגוון מסלולים, ואם מחכים עד גיל 60, יש פטור גמור ממס. באיזה קופת גמל לבחור? תשובה: בקופה שבה תשלמו את דמי הניהול הנמוכים ביותר.
  • הלוואות חברתיות הן אפיק השקעה צעיר יחסית, שמאפשר לך להלוות כספים לאנשים (או לעסקים) רבים, באמצעות פלטפורמה אינטרנטית. מומלץ לבקר באתר TARYA (טריא) ולהתרשם בעצמכם (ויש גם פתרונות לסוגיות ההלכתיות הכרוכות בכך).
  • ההשקעה באמצעות קרנות למימון נדל"ן היא פתרון טוב להשקעות למי שמעוניין לקבל תשואות גבוהות (8-10% לשנה), בלי הבלגן של רכישת נכס, ובלי להיכנס לתהליכים מורכבים במיוחד. טווח ההשקעות הוא קצר יחסית (כשנתיים-שלוש), והסיכון מגודר יחסית לאפיקים אחרים. עם זאת האפיק הזה עדיין מסוכן יותר מאחזקה ישירה בדירה, והוא עלול להיות חשוף לשינוים בשוק הנדל"ן, במט"ח, באיכות היזם והקרן המממנת ועוד. חשוב לשים לב שאתם עובדים באמצעות קרן מימון ולא מלווים ישירות ליזם.
  • ·איך נגדיל את הפנסיה שלנו?

א. להיות ערים לגובה דמי הניהול של קרן הפנסיה ולהשוות מחירים בין הקרנות השונות.
ב. לא למשוך את כספי הפיצויים במקרה של פיטורין מהעבודה.
ג. לבחון את מסלול ההשקעה – לפני שבוחרים מסלול השקעה, להשוות ולבדוק בין המסלולים השונים. משמעותי מאוד לבדוק פעם בתקופה באיזה מהם הכסף גדל.

  • דירה להשקעה היא אפיק השקעה בטוח שבהחלט עשוי להיות משתלם. אם זו הדירה הראשונה שלכם ומצאתם הזדמנות טובה – לכו על זה. אך אם כבר יש ברשותכם דירה אחת – חשבו היטב האם משתלם לקנות דירה שנייה להשקעה. המיסוי וההוצאות הגדולות ברכישת דירה שניה "אוכלים" לנו רווח של כשלוש שנים והופכים את האפיק הזה למשתלם רק בהשקעות ארוכות מאוד.
  • זהירות מפירמידות ועוקצים!אם כבר השקעתם בחברת 'השקעה גדולה עם אפס מאמץ', או "עשו 5%על הכסף שלכם בשבוע!" – נסו למשוך מה שאפשר בהקדם האפשרי. בכסף אמיתי, לא במטבעות וירטואליים. אם במקרה תצליחו – מה טוב. ועל השאר – ותרו. הפסיקו לעקוב, אל תנסו להציל את ההשקעה, והכי חשוב – אל תכניסו חברים נוספים. ואם טרם השקעתם – מצוין! לעולם אל תתפתו ל"כסף קל", ולסיפור שלא עומד מאחוריו כלום.

תודה לחברת "ברק" על הסיוע בכתיבת המדריך



 

אולי יעניין אותך גם

כתבות אחרונות

Prev Next
פרשת הרב טל מאחורינו

  מאמר מאת הרב יניב...

סוד הנישואים המאושרים

  הטור של אבינועם הרש....

הפרסום בעולם קטן עובד

לפרסום באתר או בשבועון

This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.

איתן 054-6799933

מקום בעולם - מגזין הנוער מבית עולם קטן

לאתר מקום בעולם

שירות לקוחות מגזין - ok@okm.co.il 077-6621680

הירשמו לניוזלייטר

וקבלו את גיליון "עולם קטן" במייל הרבה לפני כולם