ילדים זה שמחה

12 hass

ברק הס

בימים אלה מקבלים ההורים במדינת ישראל הודעה על חיסכון חדש של הביטוח הלאומי בעבור הילדים שלהם, ובקשה לבחור היכן לשים את הכסף והאם להכפיל את סכום החיסכון. רבים שאלו אותנו מה המלצתנו, ולאחר שלמדנו את הנושא היטב אנו מצרפים את המלצותינו.

על מה בכלל מדובר?

בהסכמים הקואליציוניים האחרונים הוחלט על הגדלה של קצבת הילדים. הממשלה החליטה שבמקום שהסכום יגיע להורים בהכנסה חודשית ש"הולכת לאיבוד" בשוטף - היא תפקיד את התוספת הזו לתכנית חיסכון על שם הילד. תכנית החיסכון הזה תשתחרר כשהילד יגיע לגיל 18 (מי שירצה יוכל להשאיר את הכסף גם לגיל מאוחר יתר), והסכום שיופקד לכל ילד הוא 50 ש"ח לחודש, והוא יופקד גם רטרואקטיבית ממאי 2015.

אז מה אנחנו צריכים לעשות עם זה?

כל הורה נדרש להחליט שתי החלטות:

1. האם להגדיל את ההפקדה לחיסכון? לכל הורה ניתנת האפשרות להגדיל את ההפקדה לחיסכון, והוא יכול לתת לביטוח לאומי הרשאה להוריד מקצבת הילדים החודשית שלו 50 ש"ח נוספים. מובן שבמקרה כזה הסכום שיופקד לחיסכון לכל ילד הוא 100 ש"ח במקום 50, שעם השנים יגדלו ויצטברו לחיסכון משמעותי יותר לילדים.

2. איפה הוא רוצה שהחיסכון הזה יתנהל? אתם יכולים לבחור בין תכנית חיסכון בבנק לקופת גמל.

אז מה כדאי?

לדעתנו כדאי להכפיל את הסכום המופקד כל חודש לחיסכון. בסך הכול מדובר בחיסכון טוב, ואת דמי הניהול על החיסכון הזה משלם הביטוח הלאומי.

עם זאת כדאי לדעת מראש: בניגוד לקצבת הילדים שעוברת ישירות אליכם, ואתם מוסמכים להחליט מה לעשות בכסף, במקרה הזה הכסף מופקד על שם הילד, והוא שלו. גם כשהילד יגדל הכסף יישאר רק שלו, וההורים לא יוכלו לקחת את הכסף הזה לעצמם.

ואיפה כדאי לחסוך?

ראשית, איפה לא.

הריביות על תכניות החיסכון שהבנקים מציעים אמנם לא אפסיות, אך הן גם לא משמעותיות מספיק. זהו אפיק סולידי מאוד, שיש בו גם חסרונות נוספים (אי אפשר לעבור לגוף אחר, ואפילו באותו בנק יכולת המעבר בין מסלולים מוגבלת מאוד). זו הסיבה שלדעתנו הפקדה לקופת גמל טובה יותר.

קופות הגמל משקיעות את הכספים שיופקדו בהן בשוק ההון. הניסיון מלמד אותנו שבחיסכון לתקופה ארוכה שוק המניות משיג את התשואה הגבוהה ביותר, ולמרכיב הזה יש משמעות אדירה בסכום החיסכון שיצטבר. לכן, בעיקר בכל הנוגע לילדים צעירים, בחרנו להפקיד את הכסף בקופת גמל, במסלול השקעה עם סיכון מוגבר (מה שאומר שרוב הכסף מושקע במניות).

חשוב לשים לב: כשמשקיעים במניות יהיו זמנים שבהם שווי החיסכון ירד (אם תהיה מפולת בשוק המניות). בזמנים אלו הדבר החשוב ביותר הוא - לא לעשות כלום! להמתין בסבלנות שנה, שנתיים ואפילו שלוש עד ששוק המניות יתאושש, ורק אז - אם אכן יש צורך - להוציא את הכסף מהחיסכון. כאמור, הסטטיסטיקה אומרת ששוק המניות הוא המקום הרווחי ביותר לאורך זמן, והיא לוקחת בחשבון גם את הנפילות הללו.

בניגוד לקצבת הילדים שעוברת ישירות אליכם, ואתם מוסמכים להחליט מה לעשות בכסף, במקרה הזה הכסף מופקד על שם הילד, והוא שלו. גם כשהילד יגדל הכסף יישאר רק שלו, וההורים לא יוכלו לקחת את הכסף הזה לעצמם.

תכל'ס, איך עושים את כל זה?

בניגוד לכל הציפיות - זה פשוט וקל.

נכנסים ל"תכנית חיסכון לכל ילד" באתר הביטוח הלאומי: https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledInfo.aspx

מכניסים נתונים פשוטים: מס' תעודת זהות (בדרך כלל של האם), מס' כרטיס אשראי או את מספר חשבון הבנק שאליו נכנסת היום קצבת הילדים כאמצעי זיהוי, ועוברים מידית לתהליך הבחירה שלכם. כאמור, תתבקשו לבחור אם להגדיל את ההפקדה מ-50 ל-100 שקלים (מה שיקטין את הקצבה החודשית הנוכחית שלכם, אך יגדיל משמעותית את החיסכון לילדים), ולאחר מכן תתבקשו לבחור האם להפקיד בבנק או בקופת גמל, ולבחור באיזו קופת גמל ברצונכם לחסוך.

לנו לקח פחות משלוש דקות לסיים הכול.

ומה עוד?

אחרי שתבחרו קופת גמל, תתבקשו לבחור באיזה בית השקעות להשקיע. יש שם כמה בתי השקעות טובים, ודמי הניהול בכולם משולמים על ידי המדינה, כך שזה אפילו לא משנה... אנחנו בחרנו את אינטרגמל. למה?

כפי שכתבנו לעיל – שוק המניות הוא הרווחי ביותר לאורך זמן. כשמשקיעים במניות עלולות להיות בעיות הלכתיות שונות – הנאה מחילול שבת וכדומה. הפתרון המקובל, שבו משתמשים במסלולי ההשקעות הכשרים, הוא קנייה של "תעודות סל" – שזו למעשה דרך לקבל את התשואה של שוק המניות (לטוב ולמוטב) בלי לקנות את המניות עצמן. מדיניות ההשקעה באינטרגמל היא שמשקיעים בתעודות סל ברוב מוחלט של המקרים, וכך יש לנו אפשרות ליהנות מהתשואה של שוק המניות, וגם לא להיקלע לבעיות הלכתיות. לעומת זאת, ב"מסלול ההלכתי" הרשמי שאותו אפשר לבחור החשיפה למניות נמוכה מאוד (כ-30%), וכך יוצא שההשקעה במסלול הזה אמנם כשרה, אך מניבה תשואה נמוכה משמעותית.

לסיכום: נכון להיום, השקעה במסלול בסיכון מוגבר באינטרגמל זהה מבחינה הלכתית להשקעה במסלול הלכה, ואמורה להיות רווחית יותר לאורך זמן, אך אין התחייבות שזה יימשך כך בעתיד (מובן שאיננו מקבלים מהם שום עמלה על ההמלצה הזו).

אם אתם רוצים לקבל מיילים עם עצות נוספות גם בעתיד הצטרפו לרשימת התפוצה: http://barak.ravpage.co.il/A7

לקריאת מאמרים נוספים – היכנסו לאתר שלנו: http://barakhass.co.il/

יש לכם שאלות נוספות? פנו אלינו בדוא"ל This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.

 

atarMbaolam

 

 

 

 

אולי יעניין אותך גם

כתבות אחרונות

Prev Next
חוזרים לתוכנית אלון

  מאמר מאת ח"כ מוטי...

הסמארטפונים כאן כדי להישאר

  מאמר מאת הרב יניב...

הפרסום בעולם קטן עובד

לפרסום באתר או בשבועון

This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.

דניאל 055-920-5666

מקום בעולם - מגזין הנוער מבית עולם קטן

לאתר מקום בעולם

שירות לקוחות מגזין - ok@okm.co.il 077-6621680

הירשמו לניוזלייטר

וקבלו את גיליון "עולם קטן" במייל הרבה לפני כולם